Estinzione anticipata della cessione del quinto

La cessione del quinto dello stipendio, o della pensione, è una tipologia di finanziamento molto utilizzata poiché lo stipendio rappresenta per banche ed istituti di credito un’ottima garanzia per l’erogazione del prestito.

prestiti con cessione del quinto dello stipendio hanno rate fisse, pari al 20% dello stipendio mensile, e una durata massima di 10 anni.

È possibile richiedere un’estinzione anticipata della cessione quinto dello stipendio, rimborsando interamente o parzialmente il capitale dovuto alla banca ed estinguendo così il finanziamento.

Come estinguere anticipatamente la cessione del quinto

La legge prevede la possibilità di estinzione anticipata della cessione del quinto dello stipendio, attraverso il versamento dell’importo a debito residuo e il pagamento della penale di estinzione anticipata, se prevista dal contratto, che può corrispondere al massimo all’1% del capitale rimanente

In caso di estinzione di un prestito con cessione del quinto prima della sua scadenza naturale, si perderanno le spese di istruttoria e l’imposta di bollo. Mentre possono essere recuperati gli interessi per la quota non goduta. 

È necessario calcolare l’estinzione anticipata della cessione del quinto, considerando la percentuale della quota capitale e la quota di interessi già versati. Calcolando il residuo della cessione del quinto è possibile capire se sia conveniente estinguere in anticipo il finanziamento.

In linea generale è vantaggioso estinguere un debito nella fase iniziale del finanziamento, dato che le banche prevedono per il rimborso un piano di ammortamento alla francese; così facendo la banca incassa con le prime rate gli interessi, ed in seguito inizia a ricevere anche il rimborso del capitale.

È quindi più vantaggioso estinguere un debito nelle fasi iniziali, quando si hanno ancora molti interessi da versare. In un prestito prossimo alla scadenza stabilita, invece, si risparmia solo un somma ridotta di interessi e in più si dovrà corrispondere la penale di estinzione, che viene calcolata sulla quota di finanziamento ancora da restituire.

Come compilare la richiesta di estinzione anticipata

La richiesta di estinzione anticipata della cessione del quinto deve essere effettuata per iscritto alla banca o alla finanziaria che ha erogato il prestito. La richiesta può essere presentata via PEC (Posta Elettronica Certificata), tramite raccomandata oppure direttamente allo sportello della propria banca. 

Una volta presentata la richiesta, la banca ha dieci giorni di tempo per effettuare i conteggi estintivi. Estinto il debito, la banca invierà sia al debitore che al suo datore di lavoro (o all’ente che eroga la pensione) una comunicazione ufficiale di chiusura del contratto per estinzione totale della cessione del quinto.

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